Страховщики платить отказались…

Когда банки вам предлагают кредит, то они бывают более чем лояльны. Не скупятся на обещания и страховые компании. Только вот действительность далеко не такая радужная. К примеру, женщина, выплатив половину кредита, вдруг внезапно умерла от сердечного приступа. Проживать в квартире остались две ее взрослые дочери. Вскоре банк им сообщил, что они должны выплатить оставшуюся по кредиту сумму. Такому повороту событий они обе очень удивились, так как жизнь и здоровье их мама застраховала. По логике закрывать кредит должны бы страховые компании. Но когда дочери туда обратились, то там им сказали, что смерть их матери не подпадает под страховой случай. И платить отказались! Кто прав в этой ситуации? Этот вопрос мы задали специалистам рынка недвижимости. И вот что они думают по этому поводу:

Александр Синельников, председатель правления АКБ «Фора-банк»

Весьма распространенная ситуация на рынке ипотечного кредитования,  когда у страхователей или их наследников  возникают сложности с  получением страхового возмещения по страховым случаям, особенно в части страхования жизни и здоровья граждан. Страховые компании, жестко конкурируя друг с другом на весьма емком и интересном рынке ипотечного страхования граждан, снижают страховые взносы, но при одновременном  перекладывании рисков на страхователей, пользуясь отсутствием глубоких юридических знаний граждан. Перекладывание рисков происходит, обычно, двумя способами, а именно, в договоре страхования сужается перечень страховых случаев и/или случаев, не подлежащих страховому возмещению. Например, не производится возмещение в случае смерти застрахованного, наступившей по причине вредной привычки покойного и, в случае, сокрытия хронической болезни застрахованного на дату выдачи полиса. В заданном вопросе отсутствует информация об основании отказа в выплате страхового возмещения, но весьма вероятно, что этот страховой случай   подпадает под пункты договора о страховом случае, не подлежащем  компенсации. Формально это, наверняка, приводит к невозможности получить «страховку» по договору, но не исключает возможности при опытном  адвокате получить деньги по решению суда.

 

Владимир Лопатин,  председатель Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров

Могу предположить только одно: заемщица при взятии кредита и оформлении страховки позарилась на дешевизну. То есть выбрала полис страхования жизни с ограниченным покрытием (например, с покрытием, по которому смерть от хронических заболеваний к страховым случаям не относится). Либо опять же в целях экономии подписала договор страхования с компанией, которая никому никогда не платила. Есть на рынке и такие, а наше доблестное антимонопольное ведомство всячески потворствует их расцвету, поскольку запрещает банкам выбирать надежные страховые компании и заставляет принимать полисы от любых участников этого непростого рынка.

Что касается рекомендаций, то единственный цивилизованный путь – это суд. Обычно такие дела рассматриваются мировыми судьями, то есть по упрощенной процедуре. Если же, изучив условия договора страхования (или страхового полиса), судья не найдет оснований для выплаты возмещения, придется выселяться. Ничего не поделаешь.

 

Светлана Марочкина, заместитель исполнительного директора ООО «Кредит-Центр недвижимость»

Для начала хочу сказать, что для полноценной оценки сложившейся ситуации не хватает вводных данных: какой банк выдавал кредит и на каких условиях; какая страховая компания и от каких рисков страховала заемщицу?

Если рассматривать стандартную ситуацию, то все мы хорошо знаем, что страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. Но по закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Как правило, заемщики настаивают только на этом виде страхования и отказываются страховать свою жизнь и трудоспособность. Это связано с тем, что заемщики стараются сэкономить: ведь страхование стоит не дешево. Вот и получается, что если заемщик не застраховался от рисков утраты жизни, то страховая компания никакой ответственности не несет и выплачивать банку ничего не будет. Следовательно, имущество, купленное с использованием средств банка (ипотеки), в случае смерти заемщика перейдет в собственность банка, так как оно находится в залоге банка-кредитора до полной выплаты кредита. Это имущество будет банком продано. Из вырученных денег погасят долги, а остаток денег передадут наследникам. Если же наследники не хотят расставаться с квартирой, то им придется наследовать долги заемщика и соответственно их гасить.

Елена Клепикова, председатель правления ЗАО «Банк ЖилФинанс»

В данной ситуации дочерям не стоит полагаться на устное сообщение страховой компании об отсутствии страхового случая. Им нужно обратиться страховую компанию с письменным заявлением о произошедшем событии – смерти застрахованного лица — матери, с приложением к заявлению свидетельства о смерти, документов подтверждающих причину смерти, а также иных необходимых документов (перечень документов обычно содержится в правилах страхования, являющихся обязательным приложением к договору страхования).

Если дочери получат письменный мотивированный отказ в выплате страховой премии, то у банка действительно возникает право досрочно истребовать всю сумму кредита с начисленными, но не уплаченными процентами.

Но хочу сказать, что выход из сложившейся ситуации есть. Если дочери имеют намерение сохранить квартиру за собой (быть собственниками квартиры и проживать в ней), и имеют финансовую возможность продолжать выплачивать кредит после умершей матери, то им стоит обратиться в банк с письменной просьбой о замене заемщиков по кредитному договору.

Так как дочери являются наследниками первой очереди по закону, то имеют полное право принять наследство (ст. 1142, 1152 ГК), т.е. получить квартиру в собственность.

Наследники же, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 1175 ГК РФ), т.е. каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поэтому в банк помимо заявления необходимо предоставить документы, подтверждающие принятие наследства (свидетельство о праве на наследство, выданное нотариусом и свидетельство о государственной регистрации права собственности, выдаваемое органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним). Иногда банки в такой ситуации также просят предоставить документы о месте работы и доходах будущих заемщиков.

Стоит отметить, что чаще всего банки идут навстречу наследникам, и заключают с ними дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым наследники становятся заемщиками и продолжают выплачивать кредит на тех же условиях, что и умерший, т.е. обычно погашать основной долг по кредиту и уплачивать проценты равными (аннуитетными) платежами.

Если же дочери не имеют финансовой возможности продолжать оплачивать кредит после смерти матери, то рекомендуем им также договориться с банком, получив от него согласие на самостоятельную продажу квартиры, и полного погашения задолженности за счет денежных средств, полученных от продажи квартиры. Такая ситуация также выгодна дочерям, т.к. при самостоятельной продаже квартиры они смогут установить рыночную цену, а остаток денежных средств (при его наличии) от продажи забрать себе.

 

Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость»

Начнем со страхования. Скорее всего, в описываемом случае не было страхования жизни и здоровья, а было только страхование имущества от рисков утраты и повреждения. Если бы был заключен договор о комплексном ипотечном страховании, то смерть от сердечного приступа подпадала бы под страховой случай.

Так как страхование жизни и здоровья не оформлялось,  долг банку возвращают наследники заемщика.  В соответствие с законодательством РФ наряду с правами к наследникам переходят и обязанности наследодателя. Наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Процедура получения банком денег может быть разной:

1. Наследники вступили в наследство (обратились к нотариусу или приняли наследство фактически) и согласны платить банку, который в свою очередь предъявил свои требования к наследникам, соблюдая законодательство РФ.  В этом случае все понятно. Но есть маленькое «но», о котором наследникам нужно знать – платить по кредиту наследники начинают с момента вступления в права наследования, т.е. по истечении 6-ти месяцев со дня смерти наследодателя (заемщика). Банк не имеет права насчитывать пени и штрафы до момента оформления наследства.

2. Наследники приняли наследство, узнали о долге наследодателя, но платить банку категорически не хотят. Банк обращается в суд и взыскивает с наследников, соразмерно их доли наследства, долг заемщика.

3. Наследники, узнав о значительном долге, отказываются от наследства. В этом случае наследство признается выморочным имуществом и в наследство вступает Российская Федерация. Далее банк-кредитор получает деньги от государства.

А теперь как быть дочерям. Если дочери хотят оставить за собой квартиру, то им необходимо идти на переговоры с банком, подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору о переводе долга на наследников и платить по кредиту.

Если дочерям квартира не нужна, и они согласны получить деньги, то нужно донести свое решение до банка. Оформить наследство и получить свидетельство о праве собственности на квартиру. Далее обсудить с банком механизм продажи квартиры из под залога.  После продажи квартиры часть денежных средств пойдет на погашение долга заемщика-наследодателя, а часть наследницам.

 

Инна Игнаткина, директор отделения на Красной Пресне компании «МИЦ-недвижимость»

Действительно, смерть собственника не является страховым случаем при титульном страховании, так как утраты права собственности на основании решения суда не произошло. В данном случае проживающие в квартире дочери должны вступить в наследство за умершей матерью, что они, фактически сделали, продолжая проживать в квартире. По закону наследники, принимают на себя не только  имущественные права, но и обязательства умершего. Банк совершенно справедливо предложил выплатить долг наследникам заемщика, де-факто принявшим наследство.

Теперь необходимо решить порядок оплаты долга путем конструктивных переговоров с банком. Проблема сама не решится, необходимо принять решение совместно с банком, и как можно быстрее, так как штрафы и пени могут серьезно увеличить долговое бремя. Если наследники категорически не хотят принять долги умершей, они не могут принять в наследство квартиру – в таком случае действия банка абсолютно законны.

 

Петр Васютик, заместитель генерального директора агентства отличной недвижимости «Great reality»

В такой ситуации квартира становится предметом наследования. Наследники (дочери), вступая в права наследования, так же принимают на себя обязательства по погашению обязательств (долгов) наследодателя. В данном случае это платежи по ипотечному кредиту.

Если жизнь наследодателя (женщины) не была застрахована (хотя это странно), то страховая компания тут ни при чем. И дочерям нужно либо выплачивать дальше платежи по кредиту, либо договариваться с банком и выставлять квартиру на продажу, чтобы в результате получить те средства, которые уже выплачены. Проценты возместить не удастся.

Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования Penny Lane Realty

Полагаю, что в данном случае не стоит рассчитывать на «в страховой компании сказали…». Детям я бы советовал привлечь грамотных юристов, с целью изучения правил страхования. Убыток в данном случае весьма существенен и неудивительно, если страховая компания надумает уклониться от уплаты. В том случае, если страховая не нарушила правил страхования, я бы мог рекомендовать мировое соглашение с банком — кредитором, при котором недвижимость, находящаяся в залоге, реализуется с согласия банка, гасится остаток долга, а оставшаяся часть средств переходит наследникам, которые возможно приобретают себе новую меньшую площадь.

Кристина Хмель, руководитель департамента ипотеки компании «МИЭЛЬ-Новостройки»

По общим правилам, смерть страхователя является страховым случаем и страховая компания обязана выплатить остаток долга по кредиту при наступлении страхового случая.

Далее нужно смотреть условия договора, потому что в правилах страхования есть исключения, которые страховая компания заранее оговаривает с клиентом. Примером может служить самоубийство страхователя. В данном случае страховая компания оставляет за собой право отказаться от выплат.

В том случае, если это не страховой случай, который прописывается в условиях договора страхования, то обязанности по выплате кредита возлагаются на наследников. При этом наследник должен вступить в права наследования. Поэтому обращение банка сразу же после смерти к потенциальным наследникам – неправомерно. Потому что наследник должен выразить волю, подать соответствующее заявление и через шесть месяцев после даты смерти наследодателя вступить в права наследования.

Кроме того, одна из двух дочерей может отказаться отвечать по обязательствам по кредиту. Они обе имеют право на наследство и могут вступить в долевое наследование. Наследники, вступившие в права наследования делят ответственность согласно полученной доли. При этом они могут договориться на основании соглашения, которое подписывается у нотариуса, о судьбе данного кредита и данной квартиры. Например, они могут договориться, что кредит выплачивает кто-то один и тогда права собственности на квартиру переходят ему полностью.

В данном случае смерть страхователя является страховым случаем и страховая компания обязана выплатить остаток долга по кредиту в страховом случае. Скорее всего, здесь имеет место быть недобросовестность страховой компании.

                  Мнения собрал Вениамин ВЫЛЕГЖАНИН

Поделиться в соц. сетях

0
-

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

регистрация доменов
домен RU - 99 руб
домен РФ - 99 руб
Дешевый хостинг
При копировании любых материалов с этого сайта активная ссылка на оригинал статьи обязательна.

Подпишись на обновления:
RSS Feedburner:

Новая Книга

Обложка
Новая книга уже появилась в продаже в интернет-магазине OZON.RU и других книжных магазинах Москвы и Питера.
Связаться с автором можно по e-mail: VNV52@mail.ru .

Книга

Риски покупателей квартир высоки
Данную книгу можно приобрести в интернет-магазине OZON.RU и других книжных магазинах Москвы и Питера. Можем выслать по почте в любой регион, но не менее упаковки = 20 шт. Цена договорная.
VNV52@mail.ru .

Книга

квартиры с червоториной
Как не стать жертвой мошенников?
На что обращать внимание при покупке квартиры?
Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в книге
"Квартиры с червоточиной".

Свежие комментарии